क्या होता है Fixed Deposit Account ? पूरी जानकारी!
क्या होता है Fixed Deposit Account – FIXED DEPOSIT सबसे सुरक्षित विकल्प माना जाता है। यही कारण है कि हम सभी अपनी बचत का कुछ न कुछ हिस्सा एफडी में जमा जरूर करते हैं। FD न सिर्फ आपके लिए ही मुश्किल वक्त का सहारा बन सकती है, वहीं किसी अनहोनी की दशा में यह आपके परिवार को आर्थिक रूप से स्थिर बनाए रखने में मदद करती है। और जिसे Fixed Deposit के बारे में पूरा ज्ञान होता है वे व्यकि FD का पूरा फायदा उठाते है और सेविंग बैंक की तुलना में ज्यादा ब्याज मिलता है
परन्तु जिन्हें एफडी के बारे में कोई जानकारी नही है वह भी समस्या मुक्त रहे क्योकि यहां पर आपको एफडी के बारे में विस्तृत जानकारी दी जा रही है तो आप इन्हें ध्यानपूर्वक पढ़े और उसका चुनाव कीजिय जो आपके लिए हो बेहतर है
What is Fixed Deposit – भारत में सभी बैंक, जिनमें PNB, BOB, BOI, SBI, Canara Bank, ICICI Bank, Yes Bank, HDFC, CORPORATION BANK आदि शामिल हैं, ये सभी बैंक 7 दिन से लेकर 10 वर्षों तक के लिए Fixed Deposit की Scheme उपलब्ध करवाते हैं। इस Account को Fixed Deposit (FD) Account के नाम से जाना जाता है जबकि कुछ दुसरे देशों में इसे Term Deposit अथवा Bond के नाम से भी जाना जाता है।
वर्तमान में Fixed Deposit Scheme के अंतर्गत 6% से 7% तक का ब्याज दिया जाता है, इसलिए अब यदि आप अपनी Savings का FD करवाते हैं, तो आपके पैसे को दोगुना होने में कम से कम 9-10 साल तक का समय लग जाता है, जबकि कुछ सालों पहले यही ब्याज दर लगभग 14-15% थी, इसलिए केवल 4-5 सालों में ही आपका FD Account में जमा धन दो गुना हो जाता था।
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क्योंकि किसी भी देश का केन्द्रीय बैंक प्रतिवर्ष मुद्रास्फीति समायोजन (Inflation Adjustment) के कारण अपने देश की मुद्रा की कीमत में कमी करता है और महंगाई की वजह से सामान्यत: प्रतिवर्ष सभी देशों की मुद्राओं की कीमत में लगातार कमी ही होती है, इसलिए समय-समय पर हर देश का केन्द्रीय बैंक विभिन्न प्रकार के बैंक खाते में जमा धन पर दिए जाने वाले ब्याज की दरों में कमी करता है।
इसी वजह से वर्ष 1998 के आसपास जहां FD Account में जमा धन पर 14-15% सालाना चक्रवृद्धि की दर से ब्याज दिया जाता था, वहीं आज 2020 में FD Account में जमा धन पर लगभग मात्र 5 से 6% सालाना चक्रवृद्धि की दर से ब्याज दिया जाने लगा है और सम्भावना यही है कि जैसे-जैसे भारत विकसित होता जाएगा, आने वाले कुछ सालों में ये ब्याज दरें और घटेंगी क्योंकि अमेरिका जैसे विकसित देशों में भी यही हुआ है और वर्तमान समय में वहाँ के बैंकों के Saving Account में जमा धन पर कोई ब्याज नहीं मिलता, बल्कि बैंकों में धन को सुरक्षित रखने के बदले में बैंकों द्वारा Saving Account में जमा धन पर भी ब्याज वसूल किया जाता है।
यदि आप ये जानना चाहते है कि आपके Fixed Deposit का Amount कितने साल में दोगुना हो जाएगा, तो इसके लिए एक बहुत ही साधारण सा फार्मूला ये है कि Bank द्वारा आपके FD Account में जमा धन पर आपको जो भी Interest Rate दिया जा रहा है, उसको 72 में Divide कर दें । जो result आएगा, उतने सालों में आपका FD Account में जमा धन दो गुना (double) हो जाएगा।
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उदाहरण के लिए यदि आपके Fixed Deposit पर आपको 6% Interest मिलता है, तो आपका धन 72/6 = 12 सालों में दोगुना हो जाएगा, यदि आपको मिलने वाला Interest Rate 7% है, तो वही धन 72/7 = 10 सालों में दोगुना हो जाएगा।
LIC FIXED DEPOSIT PLAN WITH INSURANCE – (1) LIC Single Premium Endowment (2) LIC New Bima Bachat
क्योंकि हमारे देश में वर्तमान समय में Saving Bank A/c में जमा धन की तुलना में FD Account में जमा धन पर लगभग दोगुना ब्याज मिलता है, इसलिए यदि आपको लगता है कि आपके Saving Bank Account जो पैसे पड़े हैं, उनकी आपको आगे भविष्य में आवश्यकता नहीं है, तो उस पैसे को Saving Account में रखने के बजाय Fixed Deposit में डाल दें
क्योंकि लगभग सभी Banks आपको कम से कम 7 दिन तक के लिए Fixed Deposit करने की सुविधा देते हैं, जिसका ब्याज निश्चित रूप से Saving Account से ज्यादा होता है। साथ ही अपने Saving Account का पैसा FD Account में Deposit करने के लिए अब आपको बैंक जाने की भी जरूरत नहीं है क्योंकि लगभग सभी Banks आपको online Internet Banking की सुविधा देते हैं, जिसके उपयोग से आप घर बैठे अपने Saving Account में जमा धन को Fixed Deposit Account में Transfer कर सकते हैं।
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ऐसा जरूरी नहीं है कि आप Fixed Deposit केवल Bank में ही करें। यदि आप चाहे, तो LIC of India, Finance Company , Housing Finance Company उनमे भी Fixed Deposit कर सकते हैं। और भी कई तरह की Private Companies, Fixed Deposit की Facility Provide करते हैं।
Company के Fixed Deposit पहले तो बहुत Popular थे, लेकिन आजकल काफी कम हो गए हैं क्योंकि अपने जमा धन पर अधिक Return प्राप्त करने के लिए अब बहुत सारे अन्य विकल्प मौजूद हैं। Bank और Financial Institution की FD में पैसा Deposit करते हैं, तो Interest तुलनात्मक रूप से कम मिलता है लेकिन Risk भी नहीं रहता क्योंकि सभी Banks भारत सरकार के अधीन हैं और किसी भी बैंक में जमा 5 लाख रूपए तक के धन की गारन्टी भारत सरकार देता है।
जबकि Housing Finance Company में बैंकों की तुलना में थोड़ा ज्यादा Interest मिलता है और Private Companies में Housing Finance Companies की तुलना में थोड़ा और अधिक Interest मिलता है, इसी अनुपात में Risk भी बढ़ जाता है। यानी जो Institution आपके FD पर RBI द्वारा निर्धारित Interest Rates की तुलना में जितना अधिक ब्याज देता है, आपके FD पर Risk भी उतना ही ज्यादा होता है।
क्योंकि आप सामान्यत: अपने जमा धन की FD इसीलिए करवाते हैं ताकि आपको उस पर कुछ Extra Return भी मिले और आपके धन की Safety भी बनी रहे, लेकिन आप FD वहाँ ना कराएँ जहां आपको जोखिम हो.
जब आप सालभर के लिए Fixed Deposit करते हैं और किसी कारण से उसे 6 माह में ही Withdraw कर लेते हैं, तो उस स्थिति में आपको 6 महिने की FD से कम Interest मिलता है, क्योंकि FD को Maturity से पहले Break करने पर Bank उस पर कुछ Penalty Charge करता है। इसलिए यदि आपको ऐसा लगता है कि आपको छ: माह के बाद पैसो की जरूरत पड़ सकती है और आपके पास केवल 2,00,000/- हैं, तो आप 1,00,000/- के दो अलग-2 Deposit करवा सकते हैं, ताकि यदि आपको Fixed Deposits, Maturity से पहले तोड़ने भी पड़ जाए,तो सारे FD ना तोड़ने पड़े।
अपने धन की FD करवाने से पहले अपने आस-पास के विभिन्न बैंकों की Interest Rate का पता लगा लें और जो Bank सबसे ज्यादा ब्याज दे रहा हो, उसी में FD करवाऐं, भले ही ये अन्तर 0.25% का क्यों न हो क्योंकि Banks हमेंशा Compound Interest देते हैं, जो कि लम्बी समयावधि में बहुत ही तेज गति से बढ़ता है।
फिक्स डिपॉजिट करवाने से पहले रखें इन 5 बातों का ख्याल, आपके बिना भी परिवार को मिल सकेगा पैसा
कई बार हम एफडी करवाते वक्त काफी लापरवाही करते हैं। जिसका खामियाजा आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को उठाना पड़ सकता है। यही ध्यान में रखते हुए आपको ऐसी पांच बातें बताने जा रहे है, जिसे एफडी करवाते वक्त आपको हमेशा ध्यान में रखना चाहिए।
(1)एफडी करवाते समय तय करें नॉमिनी
बैंकिंग सिस्टम में नॉमिनी का क्लाज इन्हीं परिस्थितियों के लिए जोड़ा गया है। लेकिन अक्सर फिक्स्ड डिपॉजिट करवाते वक्त हम इसकी अनदेखी कर देते हैं। लेकिन यदि आप चाहते हैं कि आपके परिवार के सामने कोई समस्या नहीं आए तो आप इसके लिए नॉमिनी जरूर तय करें। इसके लिए डिपॉजिटर को एफडी करवाते समय ही नॉमिनी का उल्लेख करना होता है। फिक्स्ड डिपॉजिट होल्डर के साथ किसी तरह की अनहोनी होने के बाद बैंक में मृत्यु प्रमाणपत्र की एक कॉपी जमा करनी होती है। बैंक इसके बाद नॉमिनी को मेच्योरिटी की राशि दे देता है।
(2)अपनी पत्नी को बनाएं ज्वाइंट होल्डर
ज्वाइंट होल्डर का विकल्प हर स्थिति के लिए बेहद मददगार साबित होती है। अगर पहले होल्डर की मृत्यु हो जाती है तो नॉमिनी, मेच्योरिटी पर पैसे पाने का दावा कर सकता है। हालांकि, यदि दूसरे होल्डर की मृत्यु होती है, तो पहला धारक कंपनी से मृतक संयुक्त होल्डर/धारक का नाम हटाने के लिए निवेदन कर सकता है और इसे अपनी पसंद के किसी नाम से बदल सकता है।
(3)अपनी वसीयत में करें नॉमिनी का उल्लेख
यदि जमा राशि केवल एक व्यक्ति के नाम पर है और उस जमाकर्ता की मृत्यु पर एक या एक से ज्यादा व्यक्ति राशि पाने के लिए नामित हैं, तो मेच्योरिटी पर नॉमिनी को जमाकर्ता के ट्रस्टी के तौर पर राशि चुकाई जायेगी। यदि जमाकर्ता ने अपनी संपत्ति के लिए कोई अलग वसीयत बनाई है तो नामित व्यक्ति उसका पालन करने को बाध्य होगा।
(4)नॉमिनी को मिल सकता है समय से पहले भुगतान
इस बात पर ध्यान दिया जा सकता है कि जमा राशि केवल मेच्योरिटी की तारीख पर ही देय होगी और मृत्यु की तारीख से पहले नहीं। हालांकि, नॉमनी या कानूनी उत्तराधिकारी जमा राशि के समय-पूर्व भुगतान के लिए बैंक से निवेदन कर सकता है और यह बैंक का अधिकार है कि वह ऐसे निवेदन को स्वीकार करती है या मना करती है।
(5)मैच्योरिटी पर लग सकता है टैक्स
मेच्योरिटी राशि को अंतिम प्राप्तकर्ता को देने में कोई टैक्स नहीं लगेगा क्योंकि हमारे देश में वर्तमान टैक्स कानूनों के मुताबिक कोई संपत्ति कर नहीं है। हालांकि, ब्याज की राशि प्राप्तकर्ता की आमदनी में जोड़ी जाएगी और उसे अपनी कर-श्रेणी के अनुसार टैक्स देना होगा।
FD करने के लाभ (Benefits of Fixed Deposits)
- FD धन निवेश करने का सबसे सुरक्षित तरीका है, जिस पर बाजार के उतार-चड़ाव का कोई प्रभाव नही पड़ता।
- फिक्स्ड डिपॉजिट इन्वेस्मेंट का सबसे लोकप्रिय तरीका है, तथा FD पर ब्याज दरों से मिलने वाला लाभ सामान्य बचत खातों से ज्यादा होते हैं।
- एफडी की समय अवधि निर्धारित होने के बावजूद भी आप जरूरत पड़ने पर मच्योरिटी के पहले ही अपनी रकम बैंक से बिना किसी समस्या के निकाल सकते है।
- ज्यादातर बैंकों में एक वर्ष से डेढ़ वर्ष तक की कम समय अवधि वाले डिपॉजिट् से आपको सबसे ज्यादा लाभ मिलेगा। इस कम अवधि की डिपॉजिट पर ब्याज दरें तीन से चार साल वाले डिपॉजिट की तुलना में ज्यादा होता है।
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